信用卡詐騙犯罪去年激增9倍

銀行監(jiān)管不力是主因

有些銀行人員明知辦卡者非本人卻不制止，縱容惡意透支

信用卡詐騙案件之所以高發(fā)，既有銀行監(jiān)管不力的因素，也有持卡人法律意識(shí)不強(qiáng)的個(gè)人因素，還有社會(huì)整體法治建設(shè)有待完善的原因。

一些銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，降低信用卡申領(lǐng)條件、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)申請(qǐng)客戶的資信審查把關(guān)不嚴(yán)，隨意提高授信額度。在東城區(qū)人民檢察院辦理的一起案件中，某單位招聘工作人員利用應(yīng)聘者留下的身份證復(fù)印件辦理信用卡，銀行辦卡人員當(dāng)時(shí)就站在旁邊，明知簽字的不是本人卻不制止。最后，犯罪嫌疑人共透支人民幣24000余元，被判處有期徒刑1年，并處罰金2萬(wàn)元。

還有的銀行對(duì)銷售點(diǎn)終端機(jī)（POS機(jī)）監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致了信用卡以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象。“持卡人申領(lǐng)了多張信用卡，透支消費(fèi)后找到提供非法套現(xiàn)的POS機(jī)特約商戶，通過(guò)刷另外一張卡套現(xiàn)來(lái)償還前一張信用卡。”朱海燕說(shuō)，在東城區(qū)人民檢察院辦理過(guò)的一起案件中，犯罪嫌疑人一共申辦了7張信用卡，最終透支24萬(wàn)元。

持卡人法律意識(shí)不強(qiáng)、用卡知識(shí)不足也是導(dǎo)致信用卡詐騙案件多發(fā)的重要原因之一。“在很多案件中，持卡人都認(rèn)為欠銀行錢還上就沒(méi)事了，根本不知道這已經(jīng)構(gòu)成犯罪。”陸俊釗表示，我國(guó)法律明確規(guī)定，以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，就將被認(rèn)定為“惡意透支”。“有的犯罪嫌疑人拖欠銀行錢款二三年都沒(méi)還，甚至通過(guò)改變聯(lián)系方式等逃避銀行催收，結(jié)果等到被公安機(jī)關(guān)列為網(wǎng)上追逃對(duì)象才追悔莫及。”

此外，銀行之間缺少個(gè)人資信的共享機(jī)制，對(duì)手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等電子信息手段監(jiān)管不嚴(yán)等也都是引發(fā)信用卡詐騙罪高發(fā)的原因之一。

復(fù)利計(jì)息方式引爭(zhēng)議

檢察官建議對(duì)信用卡詐騙的數(shù)額計(jì)算方法訂立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

透支型信用卡的復(fù)利計(jì)息方式一直為社會(huì)公眾所詬病。如果用一張規(guī)定了以日利息0.05%復(fù)利計(jì)息的信用卡消費(fèi)了9999元，又因某種客觀原因還不上的話，那五年后這張信用卡將產(chǎn)生欠款40余萬(wàn)元。這也就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題，如果按本金計(jì)算，由于沒(méi)有超過(guò)1萬(wàn)元，將不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪；而如果按照40萬(wàn)元計(jì)算，將構(gòu)成數(shù)額巨大的犯罪。這中間的差距可謂“天壤之別”。

“在我們辦理的信用卡詐騙案件中，惡意透支的數(shù)額往往成為爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。”據(jù)朝陽(yáng)區(qū)人民檢察院公訴二處副處長(zhǎng)葉萍介紹，無(wú)論是刑法還是兩高出臺(tái)的司法解釋都已經(jīng)明確規(guī)定，透支金額計(jì)算僅限于“本金”，并不包括利息、滯納金和手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用，“但是行為人在案發(fā)前的還款究竟先沖抵哪一部分，銀行的規(guī)定與司法解釋還存在著較大沖突。”葉萍說(shuō)，中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及各大銀行的內(nèi)部規(guī)定中均明確表示，行為人的還款都將優(yōu)先抵償信用卡透支本金所產(chǎn)生的利息、滯納金等費(fèi)用，剩余部分才會(huì)減抵實(shí)際透支產(chǎn)生的本金。但按照兩高的司法解釋精神來(lái)看，檢察機(jī)關(guān)更傾向于認(rèn)定行為人的還款應(yīng)直接抵償本金，然后才會(huì)減抵利息等相關(guān)附加費(fèi)用。

“由于各家銀行在計(jì)算透支利息時(shí)標(biāo)準(zhǔn)、方式都不統(tǒng)一，也不透明，導(dǎo)致所計(jì)算出來(lái)的惡意透支金額相差甚遠(yuǎn)。更關(guān)鍵的是，數(shù)額結(jié)果很有可能會(huì)直接決定行為人是否構(gòu)成犯罪。”葉萍建議，應(yīng)該對(duì)惡意透支型信用卡詐騙的數(shù)額計(jì)算方法訂立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范公安機(jī)關(guān)、銀行等在出證時(shí)將惡意透支的本金、利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等區(qū)分計(jì)算，以便準(zhǔn)確掌握惡意透支的數(shù)額，保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益。